人是社会动物，所以要相互合作。群居动物也合作，例如狼群捕食时也分工围捕。不过人的合作中间有一点动物没有：交换。远古就有一个人用自己捕获的鱼和另一个人捕获的野鸡进行交换。这种行为在现代就叫作贸易。贸易的本质是以物换物。这个物可以是有形的，也可以是无形的。最简单的无形的物就是一个人的主意，现在叫作智慧产品，它的所有权叫作智慧产权。
物-物交换太麻烦，于是有人想出来使用货币，或者叫钱。钱是一个等价物，这个等价物被大家认同后，就有了信誉，信誉就是一种保证，保证大家都自愿接受它的权威，使用它来交换。没有这个信誉，钱就成了废纸。最早的钱是各种各样的，从巨石到稀有金属，然后到纸币。纸币的好处第一是容易携带，第二是需要时容易生产出更多的纸币。
有了交换，有了等价交换物，于是就有了经济。不过，有了经济不等于生活就富裕了。如我前面文章中提到的：人类开始富裕起来是18世纪以后的事，全世界的GPD上升是1850年才明显出现，到二战后才快速上升。中间的道理是生产率的提高，通过科学的推动，人类从肌肉经济进步为机器进步。所以，生产率的提高才是最关键的因素。
不过，生产率的提高不是一蹴而就的事情，需要经过几十年的努力才能见效。要使经济快速发展，人们发明了一个工具：金融。什么是金融？金融其实就是玩信誉游戏！这个话如何解释？打个比方：我要把一块大石头从后山推到路边去卖，一个人推不动，于是找两个路人帮忙，许诺他们石头卖掉后他们得一半，我自己留一半。他们不信，结果我就没法移动这个石头，致富的机会就擦肩而过。换上老王，同样的事情，人家认识他，相信他，结果事成了，于是大家都得到了好处。人家相信老王不相信我，就是老王的信誉好。如果有个机制使得人人都可以通过有保证的信誉来致富，整个社会的财富的积累也就变快了！所以，在现代经济生活里，金融是十分重要的！
再回头看金融，你就会发现，金融下面的信誉其实就是借贷。我给别人许诺事成后分钱给他们，其实就是先借用他们的劳力，等东西卖了后有了钱再偿付他们的付出。也就是在我与他们进行交换时（谈生意时），我的付出不是当时发生的，而是要等到东西卖掉了把钱付给了对方才发生。只有到了那时，这个交换（贸易）才算了结了。但是，如果没有前面通过信誉发生的前期交易，相关各方也就都损失了一个赚钱的机会。
上面的整个事情被WXM看到了眼里，WXM就想，如果把自己手头的大量余钱借给那些在山上采巨石的人们，要他们定期归还，归还时多还点，岂不是比那样人人都要各自去找信得过自己的人要好，成功率高，赚钱更快？于是WXM就做了起来，通过这样的反复运作，钱积累多了就成了专职的借贷人，干脆给自己的生意取了个名字叫WXM银行。所以银行就是金融机构。
银行发行贷款是如今每个社会都有的普遍行为，它通过金融活动来促进经济发展。金融不是直接的生产行为但是对于生产和贸易等经济活动都有促进作用，所以又叫作经济杠杆。也可以理解为：有了金融，人们的经济活动的频率就提高了，在同样的劳动生产率的前提下把经济活动在单位时间里的发生次数增加了。不管技术有多么发达，劳动生产率有多高，人不去利用它，财富还是不会产生。
所以过去的那种没有内债也没有外债的经济其实是落后的经济运作，没有充分发挥金融的杠杆作用。如今发生了大疫病的情况下，正常的经济活动频率大大下降，很多公司没有了生意，于是原来通过金融活动所促进的部分，也就是公司的债务就会成为不能最后完成的交易，公司就会破产。它的影响是使更多的人感到恐惧，大家都把口袋捂紧，再加上很多人也不上班去生产产品，连正常的不是靠金融刺激的交易都没有了。整个社会的经济也就会因此崩溃。
这时，政府就需要根据测算，根据缺少的资金发放货币给市场。通常是把钱借给个人和公司，鼓励他们继续花钱。但是，如果情况过于严重的话，尤其是很多人失去了工作连生存都成了问题时，政府就有责任救济这些人，于是会直接把钱发给个人，要个人去花钱来产生交换，使个人能够活下去，也使经济不会停顿甚至垮台。这就是美国政府印钞发钞的原因。同时，政府必须时时监测经济的运行，一旦经济开始正常了，政府就会根据经济活动的程度来决定减少货币的供给，这样就可以避免市场上的货物等价物太多而产生的物价上升，也就是通货膨胀，从而逐渐使经济活动比较平稳地回归正常。